Деньги в долг — услуга, которую многие воспринимают как временную передышку. Но когда речь заходит о микрозаймах, передышка может обернуться серьезной финансовой нагрузкой. Особенно если не разобраться сразу, сколько именно придется вернуть. Казалось бы, взять 10 тысяч на неделю — мелочь, но если пересчитать переплату, становится ясно: это далеко не бесплатная помощь.
Проценты по микрозаймам начисляются ежедневно, а не ежемесячно, как в банках. Именно в этом кроется причина рекордных переплат. Заемщик видит цифру 1,5% в день и не придает значения, но на деле это превращается в десятки процентов переплаты за пару недель. Разберем на реальных цифрах, какой может быть максимальная переплата по коротким займам, которые кажутся безопасными.
Как мы считали
Для расчетов взяли ставку 1,5% в день — такую часто указывают микрофинансовые организации в своих условиях. В расчетах не учитывались комиссии за перевод, страховки, платные смс-уведомления и возможные штрафы. Только чистые проценты, начисляемые ежедневно. Это дает возможность увидеть реальную картину без «сюрпризов», хотя и без них цифры получаются внушительные.
Основная формула простая: сумма займа × ставка в день × количество дней. Полученную сумму прибавляем к телу кредита и видим, сколько заемщик должен вернуть. Такой подход помогает сравнить, как при разных сроках и суммах меняется итоговая переплата — и это бывает нагляднее, чем сложные графики с ГПС и ЭПС.
Для объективности взяли три ситуации: 10 000 рублей на неделю, 20 000 на две недели и 35 000 на четыре. Это реальные, часто встречающиеся запросы. Все цифры округлены до целых рублей и не учитывают редкие скидки или промоакции, чтобы не создавать ложной иллюзии «дешевого займа».
10 000 рублей на неделю
Казалось бы, короткий займ на 7 дней — не повод для тревоги. Однако при ставке 1,5% в день проценты за неделю составят 1 050 рублей. Это значит, что вернуть нужно 11 050 рублей. Более 10% переплаты за семь дней — ощутимо, особенно если учитывать, что многие такие займы берутся на повседневные расходы.
На практике почти всегда прибавляются скрытые платежи. Например, комиссия за перевод денег на карту может составить 300–500 рублей, а опция «срочного перевода» — еще 200. Кроме того, некоторые МФО автоматически подключают платные уведомления или страховку. Суммарно переплата может вырасти до 1 500 рублей и даже выше.
Важно и то, что при просрочке штрафы начинают начисляться уже со следующего дня. Ставки — до 2% в день, плюс фиксированная пеня. Один день просрочки прибавляет к переплате не менее 200 рублей. Поэтому даже на такой «безобидной» сумме, как 10 000 рублей, итоговая нагрузка может оказаться гораздо выше ожидаемой.
20 000 рублей на две недели
При тех же 1,5% в день за 14 дней набегает уже 4 200 рублей процентов. То есть вернуть придется 24 200 рублей. Это уже 21% от суммы займа — довольно серьезный процент, если помнить, что речь идет о двух неделях. И снова — без учета дополнительных услуг, которые могут быть навязаны автоматически.
Часто добавляется страхование займа, которое списывается как обязательное. Даже если заемщик не согласен, потом вернуть деньги трудно. Страховка может составить 400–600 рублей, а то и больше. Еще 500 рублей может уйти на платную идентификацию или услугу «снятия ограничений по лимиту». Все это оформляется «в один клик» и без права отказа.
При частичном досрочном погашении, вопреки ожиданиям, процент может не уменьшиться. Некоторые компании прописывают, что проценты начисляются за весь срок вне зависимости от даты возврата. В результате заемщик теряет стимул вернуть деньги раньше, а переплата сохраняется на уровне 25–30% даже при частичном досрочном погашении.
35 000 рублей на четыре недели
Длительный займ при той же ставке 1,5%/день превращается в особенно затратное решение. За 28 дней проценты составят 14 700 рублей. Возврат — 49 700 рублей. Это почти половина суммы. И это — базовая переплата, без учета штрафов, страховок и прочих дополнительных условий, которые легко прибавляют еще 2–3 тысячи рублей сверху.
Если заемщик оформляет пролонгацию — продление займа — проценты начисляются заново. То есть за первый период (например, 14 дней) набежало 7 350 рублей, и после продления ещё столько же. Таким образом, можно легко дойти до переплаты в 60% и более.
Некоторые МФО используют капитализацию процентов — начисление процентов на уже начисленные проценты. Это сложно понять из пользовательского соглашения, но в реальности именно так и происходит. Деньги растут как снежный ком, и даже при небольшой просрочке общая сумма может вырасти до 55 000 рублей и выше — вместо первоначальных 35 000.
Еще одна деталь: многие заемщики не замечают, что при выплате через мобильное приложение или сайт берется комиссия, особенно при оплате с карты стороннего банка. Эти 1,5–2% от суммы тоже ложатся на клиента. В итоге даже при полном соблюдении графика переплата может превысить 50% от тела кредита.
Микрозаймы — удобный, но дорогой инструмент. Даже при своевременной оплате заем на месяц может обойтись в половину суммы. А при задержке или подключении дополнительных услуг переплата способна вырасти до 60% и выше. Неудивительно, что всё больше людей ищут альтернативы.
Одной из таких альтернатив могут быть кредитные карты с льготным периодом — до 55 дней без процентов. Это требует самодисциплины, но при правильном использовании позволяет полностью избежать переплаты. А если всё же обращаетесь к МФО, читайте все условия, особенно мелкий шрифт.